¿Qué edad debo tener para retirar fondos de mi 401k?

¡59 y medio va a ser un gran año! ¿O lo será?

Un 401k es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador que permite a los empleados ahorrar e invertir una parte de sus ingresos antes de impuestos. Sin embargo, los particulares no pueden retirar fondos de su cuenta 401k antes de alcanzar la edad de 59 años y medio sin estar sujetos a una penalización.

Ventajas de retrasar su retiro

Cuando se trata de acceder a sus fondos de jubilación, el momento es crucial, y es esencial sopesar sus opciones cuidadosamente. Una estrategia potencial que puede tener un impacto significativo en sus ahorros de jubilación a largo plazo es retrasar la edad de retiro de su 401k. He aquí algunas ventajas de retrasar sus retiros:

1. Evite las pérdidas por retiros anticipados: Acceder a sus fondos 401k antes de los 59 años y medio puede conllevar importantes penalizaciones e implicaciones fiscales, que pueden resultar en una pérdida de hasta el 40% del monto del retiro. Esperando a una edad de retiro posterior, puede evitar esas pérdidas y mantener intactos sus fondos de jubilación durante más tiempo.
2. Reduzca potencialmente su categoría fiscal: Los retiros de su 401k cuentan como ingresos regulares, lo que potencialmente le empuja a una categoría fiscal más alta. Retrasar los retiros puede llevarle a distribuir esos retiros a lo largo de un periodo más largo, reduciendo potencialmente sus ingresos gravables y manteniéndole en una categoría fiscal más baja.
3. Coseche los beneficios del interés compuesto: Una de las ventajas más significativas de retrasar los retiros es el poder del interés compuesto. Al mantener sus fondos de jubilación en una cuenta con ventajas fiscales, como un 401k, durante más tiempo, dispondrá de más tiempo para hacer crecer sus ahorros a través de las ganancias del mercado y los dividendos.
4. Gane flexibilidad en la jubilación: Retrasar sus retiros puede darle más flexibilidad en la jubilación al permitirle ajustar sus retiros para satisfacer sus necesidades financieras, sus gastos de salud y su situación fiscal.

Por supuesto, hay casos en los que los retiros anticipados son necesarios, como en el caso de una dificultad económica o una emergencia médica. La buena noticia es que también hay varias circunstancias sin penalización que permiten realizar distribuciones anticipadas sin penalización, como alcanzar la edad de 55 años y separarse de su empleador, pagar gastos médicos no reembolsados que superen el 7.5% de sus ingresos brutos ajustados, o ser agente de policía o trabajador de seguridad pública con acceso a ahorros para la jubilación.

Otra opción que considerar es la del préstamo 401k. Esta opción le permite tomar prestado de su cuenta de jubilación sin incurrir en penalizaciones por retiro anticipado, siempre que devuelva el préstamo a tiempo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que esta opción conlleva ciertos riesgos, como la posible pérdida de intereses compuestos y penalizaciones por impago.

Requisitos de elegibilidad

Generalmente, usted debe alcanzar la edad de 59 años y medio para retirarse de su 401k sin penalización, pero hay excepciones a esta regla.

Edad mínima de distribución requerida

La edad mínima de distribución requerida es la edad a la que las personas con planes de jubilación con impuestos diferidos, como las cuentas IRA y 401(k)s, están obligadas a empezar a realizar distribuciones mínimas anuales de sus cuentas para evitar penalizaciones fiscales.

A partir de 2022, la edad mínima de distribución requerida para estas cuentas es ahora de 72 años. Esto significa que las personas que han alcanzado esta edad están obligadas, en general, a retirar cada año un determinado monto mínimo de sus planes de jubilación. No retirar el monto requerido cada año puede resultar en una penalización fiscal de hasta el 50% del monto no retirado.

Existe una excepción. Si una persona sigue empleada por la compañía que gestiona su plan 401(k) y no es el propietario del negocio, puede retrasar el retiro de los RMD hasta su jubilación.

Es importante tener en cuenta que el monto de los RMD se calcula dividiendo el balance de la cuenta del 31 de diciembre anterior por un factor de esperanza de vida proporcionado por el IRS. Este factor se determina en función de la edad del individuo y se encuentra en tablas específicas, como la Tabla Conjunta y del Último Superviviente II, la Tabla Uniforme Vitalicia III o la Tabla de Esperanza de Vida Individual I.

Penalizaciones por retiros anticipados

Una de las mayores ventajas de tener un plan 401k es la habilidad de diferir los impuestos sobre las aportaciones realizadas a la cuenta, lo que puede ayudar a aumentar el ahorro global para la jubilación. Pero, ¿qué ocurre cuando necesita retirar dinero de la cuenta antes de la edad de jubilación? Aquí es donde entran en juego las penalizaciones por los retiros anticipados.

Los retiros efectuados de un plan 401k antes de los 59 años y medio están generalmente sujetos a una penalización del 10% además del impuesto sobre los ingresos ordinario. Esto significa que si retira $10,000 anticipadamente, no sólo tendrá que pagar el impuesto sobre los ingresos de ese monto, sino también una penalización adicional de $1,000.

Las penalizaciones asociadas a los retiros anticipados pueden tener un impacto significativo en los ahorros generales de jubilación de una persona. El retiro no sólo reduce el balance de la cuenta, sino que las penalizaciones y los impuestos aumentan el monto tomado de la cuenta, dejando menos para el futuro.

Exención o reducción de penalizaciones

Aunque las penalizaciones por los retiros anticipados pueden parecer un gran elemento disuasorio, existen algunas circunstancias específicas en las que estas penalizaciones pueden eximirse o reducirse. Por ejemplo, las personas que quedan discapacitadas y no pueden volver a trabajar pueden retirar fondos de su cuenta 401k sin penalización.

Los acuerdos de divorcio también pueden permitir los retiros anticipados sin penalización, pero sólo si se siguen los procedimientos legales correctos. Es importante consultar con un asesor financiero y un abogado para asegurarse de que se toman las medidas adecuadas para evitar penalizaciones y maximizar los ahorros.

Otra forma de evitar potencialmente las penalizaciones es a través de los pagos equivalentes sustanciales. Esto implica retirar un monto fijo anualmente, basado en la expectativa de vida, durante al menos cinco años o hasta los 59 años y medio, lo que sea más largo. Aunque esto puede reducir o eliminar la penalización, es importante tener en cuenta el impacto sobre los ahorros generales para la jubilación.

Impuesto sobre los ingresos por distribuciones anticipadas

Además de las penalizaciones, las distribuciones anticipadas de un plan 401k están sujetas al impuesto sobre los ingresos. El monto del impuesto adeudado depende de la categoría fiscal del individuo, que puede variar mucho dependiendo de su nivel de ingresos.

Es importante tener en cuenta tanto la penalización como el impuesto sobre los ingresos a la hora de tomar cualquier decisión relativa a los retiros anticipados. Esto puede ayudar a evitar posibles sorpresas a la hora de pagar los impuestos y garantizar el mejor resultado posible para los ahorros generales para la jubilación.

Reglas especiales para las distribuciones por dificultades financieras

Una de las características de los planes 401(k) es la opción de que los partícipes realicen distribuciones por dificultades financieras, que son retiros efectuados antes de los 59 años y medio debido a dificultades financieras específicas. Sin embargo, existen normas específicas y requisitos de elegibilidad en torno a las distribuciones por dificultades financieras que los participantes deben conocer.

Los requisitos de elegibilidad para las distribuciones por dificultades financieras varían según el plan, pero en general, los partícipes no deben disponer de otros recursos para satisfacer sus necesidades financieras inmediatas. El IRS establece las circunstancias específicas que califican como una dificultad financiera, que incluyen:

Gastos médicos para el afiliado, su cónyuge o dependientes.

Costos relacionados con la compra de una residencia principal.

Pago de la colegiatura, alojamiento y comida para los próximos 12 meses de educación postsecundaria para el participante, su cónyuge o dependientes.

Prevención de la ejecución hipotecaria o el desahucio de la residencia principal del participante.

Gastos funerarios del padre, cónyuge, hijo o dependiente fallecido del participante.

Costos relacionados con la reparación de los daños a la residencia principal del participante que califiquen para la deducción por siniestros.

Las normas específicas y los requisitos de documentación relativos a cada una de estas circunstancias pueden variar según el plan. Los participantes deben consultar con el administrador de su plan para determinar su elegibilidad y cualquier requisito específico para las distribuciones por dificultades financieras.

Impuestos y penalizaciones por los retiros anticipados

Las distribuciones por dificultades están sujetas al impuesto sobre los ingresos y a una penalización del 10% por los retiros anticipados, a menos que se aplique una excepción. Los participantes también deben ser conscientes de que las distribuciones por dificultades económicas se consideran ingresos gravables, lo que puede hacer que pasen a una categoría fiscal superior.

Sin embargo, la ley CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) suspendió temporalmente la penalización del 10% por retiro anticipado para las distribuciones por dificultades económicas efectuadas en 2020 debido a la COVID-19. Los participantes deben consultar con el administrador de su plan para determinar si califican para la distribución por dificultades económicas sin penalización en virtud de la Ley CARES.

Planes para Empleadores Anteriores y Reinversiones 401(k)

Los planes de jubilación anteriores patrocinados por el empleador, como un 401(k), pueden desempeñar un papel importante en la planificación de la jubilación. Muchas personas abandonan estos planes cuando cambian de trabajo, dejando los ahorros para la jubilación dispersos en múltiples cuentas. Consolidar sus ahorros de jubilación en una sola cuenta a través de una transferencia 401(k) o una transferencia IRA puede proporcionarle beneficios y simplificar la gestión de sus fondos.

Un beneficio inmediato de consolidar sus ahorros para la jubilación en una sola cuenta es la posibilidad de obtener ventajas fiscales. Con una transferencia, los fondos pueden transferirse de una cuenta antes de impuestos, como la 401(k) de un empleador anterior, a una nueva 401(k) o IRA. Esta transferencia está exenta de impuestos y le permite seguir aplazando los impuestos sobre esa parte de sus ahorros para la jubilación hasta que la retire en el momento del retiro.

El proceso de transferir el plan de un empleador anterior a una nueva cuenta 401(k) o IRA puede variar, pero generalmente requiere ponerse en contacto con el administrador del plan de la nueva cuenta y completar los trámites necesarios. Aunque puede haber posibles cuotas o restricciones asociadas a una reinversión, como una cuota de tramitación o requisitos específicos para la nueva cuenta, los beneficios pueden compensar los costos para muchos particulares.

A la hora de decidirse por una opción de reinversión, hay que tener en cuenta varios factores. Uno de ellos son las opciones de inversión disponibles en la nueva cuenta, ya que pueden influir en el crecimiento potencial y el riesgo de sus fondos de jubilación. También deben sopesarse las cuotas asociadas a la nueva cuenta frente a los beneficios potenciales, como unas cuotas más bajas o el acceso a opciones de inversión adicionales.

Cabe señalar que dejar sus ahorros para la jubilación en el plan de un empleador anterior también es una opción, pero puede conllevar posibles inconvenientes. Por ejemplo, puede haber opciones de inversión limitadas o cuotas más elevadas asociadas al plan. Además, puede resultar más difícil supervisar y gestionar eficazmente varias cuentas de jubilación.

 

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